韶关信息港

当前位置:

央行发布非银行支付机构网络支付业务管理办

2019/06/15 来源:韶关信息港

导读

紧随《关于促进互联金融健康发展的指导意见》其后,在7月的一天,央行公布了《非银行支付机构络支付业务管理办法》(下称《管理办法》)征求意见

紧随《关于促进互联金融健康发展的指导意见》其后,在7月的一天,央行公布了《非银行支付机构络支付业务管理办法》(下称《管理办法》)征求意见稿。

据知情人士称,已经讨论多次,支付机构大多都参加,对于本次《管理办法》的内容其实并不陌生。在《管理办法》发布后时间联系了几家第三方支付公司,但截至发稿尚未得到回应。

某业内人士解读称,本次《管理办法》征求意见稿有收紧第三方支付机构业务之意。近年的多种创新业务导致问题频出,第三方支付将重新回归以小额支付为主要业务。

至少三种方式交叉验证“你就是你”

此次的征求意见稿,将支付账户分为综合账户、消费账户两种类型。综合账户可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务。消费账户仅可以用于消费以及转账至自己的同名银行账户。

其中,综合账户需要面对面核验身份,或者用至少5种方式进行交叉验证身份;消费账户需要至少3种方式进行交叉验证。分析人士认为,这样的高门槛的验证方式,将把绝大部分的用户挡在门外。这相当于要开支付账户,要么去实体点面对面开户,要么找到5家或3家以上的权威机构进行交叉验证,包括公安验证、银行卡验证、学历验证等等,来证明“你就是你”。这对三四线城市和农村的用户,以及那些没有上过大学、受过高等教育的用户,将造成非常大的影响。

单个账户每日支付不超过5000元,年度不超过20万元

意见稿将支付机构的限额划为三个范围:

1、支付机构应根据支付指令验证方式的安全级别,对个人客户使用支付账户余额付款的交易进行限额管理。支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定。

2、为保障客户信息安全和资金安全,意见稿提出,非银行支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。

3、允许非银行支付机构在小额支付业务中简化支付指令验证方式,仅采用一类验证要素甚至不采用验证要素的,单日累计金额应不超过1000元,并且非银行支付机构要对该笔交易的风险损失无条件承担全额赔付。

此外,意见稿也对用户通过络支付的年度消费金额作出了限制。意见稿规定,要求个人客户拥有综合类支付账户的,其所有支付账户的余额付款交易(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账)年累计应不超过20万元。个人客户仅拥有消费类支付账户的,其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。

此外,考虑到小额支付和日常缴费业务的便捷性需求,意见稿还提出,除单笔金额不足200元的小额支付业务,以及公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外,非银行支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。

络支付限额5000元不是限制购

有消费者看络支付消费限额这条时感到颇为困惑,“以后用支付宝和支付买个超过5000元的包包也不行了吗?”

业内人士表示,这并不是限制络支付交易限额,比如在通过支付宝交易超过5000元的商品时,可以不通过支付宝账户扣款,而是可以通过支付宝连接到银行卡账户扣款,消费者依然可以消费超过5000元的商品。

中国社科院金融研究所所长助理杨涛认为,其主要影响到客户利用支付机构账户余额进行交易支付的行为,直接目的是避免在支付机构的备付金账户里沉淀太多的资金,从而控制监管者和支付机构自身都面临的这把“达摩克利斯之剑”。间接目的是使得部分支付机构账户体系的“隐形”清算结算功能弱化,转而被改造和纳入已经放开准入和逐渐规范的银行卡清算市场。

一名第三方支付机构的业内人士表示,随着经济发展和居民购买能力的提升,5000元络支付消费限额已经不符合当下人们的消费需求,应该根据实际情况适当调高交易额度。

络转账、互联金融业务也将受到限制

意见稿第十七条规定,支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的,转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户;办理支付账户向银行借记账户转账的,转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。

也就是说,通过第三方支付平台只能转账给自己的同名账户,不能转账到别人的银行卡。

此外,对于单笔超过5万元的转账业务,需要单位客户注明付款用途和事由,并提供付款依据或者相关证明文件,单位支付账户向同名单位银行结算账户转账的除外。

此外,意见稿也对第三方支付从事互联金融理财业务作出了限制。意见稿规定,支付机构不得为金融机构,以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。

这也意味着,包括支付宝、财付通这样的第三方支付,可能将无法从事互联金融业务。如果意见稿终实行,无疑将对国内的互联金融行业发展产生深远影响。

对非银行络支付业务管理是否过于审慎

中央财经大学金融法学院教授黄震认为,“盗刷、欺诈、套现等乱象频发,络支付安全越来越受到监管部门重视。根据支付指令验证方式的安全级别,对个人客户付款交易实行限额管理,有助于引导非银行支付机构在保障客户资金安全和支付便捷性方面兼顾平衡发展。”

黄震表示,意见稿是想让非银行支付机构回归当初发牌照时的初衷,服务于电商做小额、快捷的支付业务,不希望非银行支付机构的业务边界无限扩张。

央行表示,各项资金收付业务均应基于其银行账户办理,以对相关机构进一步明晰资金流向、加强资金监管、避免风险传递。

“这样符合分业监管的要求,毕竟非银行支付机构的主业是结算业务,对这些机构业务定位、服务领域有了较明确的界定,有利于行业健康发展。”黄震表示,“不过,目前征求意见稿对于非银行络支付业务管理过于审慎,有的业务范围和额度不应限制得太窄,应给非银行支付机构留有发展空间。”

本报综合

微信小程序要多少钱
类丹毒
如何加入微信小程序
标签